Подготовили законопроект, который вводит уголовную ответственность для недобросовестных заемщиков и Медведева попросят наложить мораторий на аресты предпринимателей. Когда появилась первая новость, я ещё подумал: придётся пацанам тогда подразгрузить СКП. За счёт чего, только? Вторая новость привнесла понимание. Быстро и с огоньком. Я целиком и полностью за оба предложения. Для окончательного подъема нефтяников с колен стране нужна бесплатная рабочая сила, а с этих язвенно-циррозных бизнесюков одни проблемы на лесоповале... Я думаю, ресурсы ещё можно изыскать: самое время регламентировать тунеядство. Скажем, двумя месяцами с момента сокращения...
Ну, а сам beobaxter одет сегодня (как, впрочем, и всегда) во все... :) нет, не коричневое, в революционно-красное, только кеды устрашающего чОрного зеленого цвета (см. юзерпик), так что немного подпорчу этот государственной важности бизнес-план, вложив в руки потенциальных лесорубов пусть не очень мощное, но все же оружие:
С банками, которые повышают ставку по выданным ипотечным кредитам, нужно судиться: Российские банки в связи с кризисом начали повышать ставки по уже выданным ипотечным кредитам: беспрецедентные меры к заемщикам применил екатеринбургский СКБ банк и готовит пермский Камабанк, пишет газета "Коммерсант". Заемщики поставлены в неприятные условия: в случае если они не согласятся на повышение ставок, банк вправе потребовать досрочного погашения кредита либо взыскать приобретенную в кредит недвижимость, отмечает издание.
Адвокат Евгений Устин утверждает: Заемщикам, которые вследствие повышения банками процентных ставок по кредитам оказались в затруднительном финансовом состоянии, имеет смысл подавать против банка судебные иски и требовать обоснования повышения ставок.
Если заемщик подаст иск, суд должен будет получить от банка два ответа. Во-первых, есть ли в договоре между заемщиком и банком соответствующий пункт, согласно которому банк имеет право в одностороннем порядке повышать ставки. Проработав несколько лет в банке, могу заверить, что в большинстве договоров такой пункт есть. И второе - суд должен будет получить от банка обоснование - почему повышены ставки именно на такой процент.
По моему мнению, если сам факт повышения ставок, возможно, обоснован, то процент, на который банки повысили стоимость кредитов, может быть необоснованн в большинстве случаев.
Заемщики могут успешно воспользоваться возможностями гражданского права. В отличие от уголовного права, в котором обвиняемая сторона невиновна (действует презумпция невиновности), в гражданском праве обвиняемая сторона изначально должна доказать, что ее действия были правомерными. То есть, банк должен будет аргументированно доказать, что повышение ставки обоснованно. И для этого недостататочно сослаться на некую "неблагоприятную ситуацию в экономике", нужно представить доказательства, имеющие правовые основания.
Договоры предусматривают пересмотр ставки в случае неблагоприятного изменения конъюнктуры рынка. Доказать в суде, что конъюнктура заставляет банк повышать процент по кредитам, сложно. Прецедентов еще не было.
Таким образом, в суде банк будет вынужден оправдать свои действия - то, что он в одностороннем порядке повысил кредитные ставки и почему именно на такой процент.
На данный момент большинство банков аргументируют свои действия двумя причинами.Первая - кризис, лишивший банки ликвидности. Вторая - ужесточение условий со стороны Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). 15 сентября оно заявило, что готово выкупать у своих партнеров по полной стоимости лишь кредиты, выданные под 16% годовых в регионах и 17,5% в Москве.
Однако это не дает права финучереждениям быть вольными в вопросе повышения ставок.
Если банк в суде не сможет обосновать повышение ставок по кредитам, суд обяжет его пересчитать заемщику кредитные условия, начиная с момента повышения ставки. Переплаченную сумму придется вернуть либо адекватно уменьшить тело кредита.
Если заемщики начнут подавать судебные иски против банков, это создаст определенную судебную практику, а сами банки будут осторожнее в вопросах изменения ставок по выданным кредитам. Начинать судебные тяжбы имеет смысл, особенно для людей, личный бюджет которых оказался на грани дефолта в связи с удорожавшими кредитами. Ведь, если это, например, ипотечный кредит на 15-20 лет, то, заставив в суде снизить банк процентную ставку хотя бы на 0,5%, в целом заемщики смогут выиграть круглую сумму.
Подробности по ситуации с повышением ставок по ипотечным кредитам.
В call-центре СКБ банка "Коммерсанту" заявили, что ставки по уже выданным ипотечным кредитам повышены, мотивировав это "сложной экономической ситуацией в стране". Теперь кредиты, выданные банком ранее, будут стоить 16,75% годовых, что на 2,56-3% выше прежнего уровня. По словам одного из заемщиков банка, его уведомили о повышении ставки по телефону.
СКБ банк повысил ставки по всем ипотечным кредитам, подтвердили "Коммерсанту" несколько региональных партнеров Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которые, как и СКБ банк, выдают ипотеку на условиях АИЖК. В МУП "Ипотечная жилищно-правовая компания" (ИЖПК) знают, что клиентам СКБ банка предлагается "заключить допсоглашения" на новых условиях со ставкой не ниже 16,75% годовых. "Мы не рекомендуем заемщикам подписывать такие допсоглашения",- сообщила "Коммерсанту" директор ИЖПК Серафима Лукьянова, не исключив, впрочем, что СКБ банк может попытаться применить к заемщику "какие-либо санкции". В СКБ банке на официальный запрос "Коммерсанту" не ответили.
СКБ первым из банков повышает ставки по уже выданным ипотечным кредитам. Однако, по сведениям "Коммерсанта", аналогичные меры собирается принимать еще один партнер АИЖК - Камабанк (Пермь), который две недели назад приостановил выдачу новых ипотечных кредитов. В пермском банке "Коммерсанту" подтвердили свои намерения, сообщив, что уведомят клиентов об этом заблаговременно в письменном виде. Возможность повышения ставок по ипотеке в одностороннем порядке банк начал прописывать в договорах с октября 2007 года, сообщил операционист банка. Год назад ставки по ипотеке в Камабанке составляли 12-14% годовых. До последнего времени банк выдавал ипотеку по ставке 16% годовых.
Газета сообщает, что АИЖК финансирует выдачу ипотечных кредитов в рамках нацпрограммы "Доступное жилье". По стандартам АИЖК ипотечные кредиты выдают 145 организаций в 75 регионах РФ. При агентстве аккредитовано также 76 операторов и 64 сервисных агента. По оценкам АИЖК, сейчас у его партнеров остаются кредиты на сумму до 60 миллиардов рублей, что составляет примерно 60 тысяч кредитов. Всего в первом полугодии, по оценкам АИЖК, в стране было выдано более 213 тысяч кредитов. По данным Банка России, объем выданной ипотеки составил 556,5 миллиарда рублей.
Банки повышают ставки не только из-за финансового кризиса, но и для того, чтобы компенсировать возможные потери при рефинансировании ипотечного портфеля со стороны АИЖК - с 15 сентября АИЖК ужесточило подход к выкупу кредитных портфелей у своих партнеров, решив выкупать кредиты, выданные банками по ставкам ниже среднерыночных, с дисконтом. По полной стоимости агентство готово выкупать лишь кредиты, выданные в среднем под 16% в регионах и 17,5% в Москве, хотя ранее условия были на 2-3 процентных пункта ниже.
По словам одного из региональных партнеров АИЖК, повышение ставок по уже выданным кредитам - единственный выход для региональных операторов и банков, чтобы иметь возможность продать кредиты АИЖК без дисконта. По словам заместителя председателя правления банка "Возрождение" Александра Долгополова, банкам невыгодно рефинансировать ипотечные портфели с дисконтом, поскольку они получают прямые убытки.
Банки вправе повышать ставки по уже выданным кредитам в случае, если это прописано в их договоре с заемщиками. "Если договор не предполагает одностороннего изменения ставки, это возможно по обоюдному согласию сторон", - сообщили газете в юридической службе банка "Дельтакредит". Как пояснили "Коммерсанту" в АИЖК, типовые договоры кредитования по стандартам агентства не предусматривают изменения ставки в одностороннем порядке. "Если партнеры пытаются изменить существенные условия договоров по кредитам, которые содержатся у них на балансе, они могут столкнуться с более сложной процедурой рефинансирования", - цитирует газета отметила директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева. При этом в АИЖК подчеркнули, что не будут оказывать финансовую поддержку партнерам, которые в одностороннем порядке меняют ставки. АИЖК выкупает выданные по его стандартам ипотечные кредиты у банков, которые направляют полученные от продажи средства на выдачу новых кредитов.
Газета отмечает, что право на повышение ставки по договору в одностороннем порядке предусмотрено у многих банков, в том числе и крупнейших участников рынка. Сбербанк вправе "в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решения по повышению учетной ставки", написано в кредитных договорах банка. Банк "Уралсиб", как заявили газете в пресс-службе банка, оставляет за собой право повышать ставки в случае неблагоприятного изменения конъюнктуры рынка, уведомив заемщика за 30 дней. Ипотечные договоры ДжиИ Мани банка и Банка Москвы предусматривают изменение ставки через три года после подписания договора. Возможность одностороннего изменения ставки прописана в договорах Оргрэсбанка. "Обычно банки прописывают, что могут менять ставку в случае изменения конъюнктуры рынка или при резком повышении ставки рефинансирования", - пояснили "Коммерсанту" представители кредитного брокера "Фосборн Хоум".
Заключая новые ипотечные договоры, банки прописывают условия повышения ставок. О внесении соответствующих пунктов во все кредитные договоры недавно заявил председатель правления банка ВТБ 24 Михаил Задорнов (до последнего времени это было прописано лишь в некоторых договорах). Подобную возможность рассматривают в банке "Возрождение", соответствующее условие внес в кредитные договоры Юникредитбанк, сообщили представители банков.
Заемщик имеет право не согласиться на подписание дополнительного соглашения о повышении ставки по уже выданному кредиту и отказать банку, утверждают юристы. Однако, по словам банкиров, у них есть рычаги для воздействия на заемщиков. Например, банки прописывают в договоре право требования досрочного погашения кредита в ряде случаев и могут использовать эту возможность для давления на заемщика, не исключил заместитель руководителя блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Илья Зибарев. В случае если заемщик отказывается подписывать допсоглашение к договору, банк может обратиться в суд с требованием его изменить или расторгнуть, отмечает руководитель практики финансового сектора "Яковлев и партнеры" Игорь Дубов.
"Это право предусмотрено ст. 451 ГК РФ, договор может быть изменен или расторгнут, если условия, при которых договор заключался, существенно изменились, - цитирует газета Дубова. - Правда, судебной практики по таким искам практически нет, поскольку доказать такие изменения весьма сложно". При этом эксперт отмечает, что в случае удовлетворения иска о расторжении договора банк потеряет право на залог, что повышает его риски, поскольку создает необеспеченную задолженность. "Поэтому банки вряд ли станут обращаться в суд с подобными требованиями",- резюмирует юрист.
Повышение ставок по уже выданным кредитам грозит банку увеличением количества дефолтных кредитов, поскольку у заемщика может не оказаться средств для погашения задолженности, считает Зибарев. У партнеров АИЖК доля просроченной задолженности и так высока: в некоторых регионах выше 20%. С неплательщиками по кредитам АИЖК поступает жестко: в ходе судебной кампании по взысканию заложенного имущества уже был наложен арест на имущество некоторых заемщиков, а также проведены первые выселения из кредитных квартир.
Комментариев нет:
Отправить комментарий